Att veta hur mycket man får låna när man överväger att ta ett privatlån eller bolån är en viktig del av den ekonomiska planeringen. Det är inte bara en fråga om att hitta den lägsta räntan eller de bästa villkoren, utan även om att förstå de faktorer som påverkar din lånekapacitet. Lånebeloppet du kan beviljas baseras på flera olika variabler som din inkomst, kreditvärdighet och din totala ekonomiska situation. I denna artikel kommer vi att gå igenom hur dessa faktorer spelar in och hur du kan förbereda dig för att låna så smart som möjligt.
Skillnader mellan privatlån och bolån
Innan vi dyker djupare in i hur långivare bedömer din lånekapacitet, är det viktigt att förstå skillnaden mellan privatlån och bolån. Ett privatlån, eller blancolån, är ett lån utan säkerhet. Detta innebär att du inte behöver sätta någon egendom som garanti för lånet, vilket gör att räntorna på dessa lån ofta är högre än på lån med säkerhet. Bolån, å andra sidan, är lån med säkerhet i fastigheter, vanligtvis ditt hem. Räntorna på bolån är vanligtvis lägre eftersom långivaren har din fastighet som säkerhet om du inte kan betala tillbaka lånet.
Vad påverkar hur mycket jag kan låna?
När du ansöker om ett lån kommer långivaren att göra en bedömning av hur mycket du får låna baserat på en rad faktorer. Här är de viktigaste:
1. Din inkomst
Din inkomst är den viktigaste faktorn som påverkar hur mycket du kan låna. Ju högre inkomst du har, desto större är chansen att du får låna ett högre belopp. Långivare vill vara säkra på att du kan hantera lånebetalningarna tillsammans med dina andra levnadskostnader, vilket innebär att din inkomst måste vara tillräcklig för att täcka både lånet och din vardagliga ekonomi.
2. Skuldsättningsgrad
Din skuldsättningsgrad, eller skuldkvot, är förhållandet mellan dina totala skulder och din inkomst. För att säkerställa att du inte tar på dig för mycket skulder, kommer långivaren att titta på hur stor del av din inkomst som går till att betala av befintliga skulder. Generellt sett anses en skuldsättningsgrad på upp till 40-45 % vara hanterbar, men detta kan variera beroende på långivaren och din övriga ekonomiska situation.
3. Kredithistorik och kreditvärdighet
Din kredithistorik är en annan viktig faktor som långivare tar hänsyn till. Den speglar hur väl du har skött dina tidigare lån och kreditavtal. Om du har en stark kredithistorik och en hög kreditvärdighet (enligt kreditupplysningsföretag som UC eller Bisnode), är det mer sannolikt att du får låna ett större belopp till en lägre ränta. Om din kredithistorik däremot innehåller betalningsanmärkningar eller andra negativa poster, kan det påverka både hur mycket du får låna och vilken ränta du får erbjudas.
4. Boendekostnader
Långivare tar också hänsyn till dina nuvarande boendekostnader, inklusive hyra, el, försäkringar och underhåll. Om du redan har höga boendekostnader kan det påverka hur mycket du får låna, eftersom långivaren vill säkerställa att du har tillräckligt med pengar kvar efter att ha betalat dina fasta kostnader.
5. Låneändamål
Om du ansöker om ett bolån för att köpa en bostad, kommer långivaren även att titta på köpeskillingen för bostaden och om den matchar marknadsvärdet. För privatlån är syftet med lånet ofta mindre relevant, men vissa långivare kan vara mer benägna att låna ut pengar om de vet att lånet ska användas till något specifikt, som att renovera ett hem eller köpa en bil.
Så mycket får du låna
Långivare använder ofta en generell tumregel för att bestämma hur mycket du kan låna. En vanligt förekommande riktlinje är att du kan låna upp till fem gånger din årliga bruttoinkomst när det gäller bolån. Om du till exempel har en årsinkomst på 400 000 kronor, kan du potentiellt få låna upp till 2 miljoner kronor för ett bostadsköp.
För privatlån är beloppen ofta lägre eftersom långivaren tar större risk utan säkerhet. Här kan du vanligen låna upp till 400 000 – 600 000 kronor beroende på din ekonomiska situation, men det varierar kraftigt mellan olika långivare.
Bankernas kalkyler – så bedöms din låneförmåga
Bankerna använder sig av olika kalkyler och modeller för att bedöma din låneförmåga. För bolån används ofta en kalkylränta, som är en tänkt högre ränta än dagens faktiska ränta. Syftet med kalkylräntan är att säkerställa att du klarar av att betala ditt lån även om räntan stiger i framtiden. Denna kalkylränta kan variera mellan 6–7 % beroende på bank, även om den faktiska räntan är mycket lägre.
Vid beräkning av privatlån kan banken istället göra en bedömning av din betalningsförmåga baserat på en lägre ränta och kortare löptid. Oavsett lånetyp måste du alltid kunna visa upp en hållbar ekonomi som klarar av lånebetalningarna.
Amorteringskrav och bolånetak
För bolån i Sverige finns särskilda regler kring amortering och belåning. Enligt amorteringskravet måste du amortera på ditt bolån om du lånar mer än 50 % av bostadens värde. Om du lånar mer än 70 % av bostadens värde, måste du amortera minst 2 % av lånet per år.
Bolånetaket begränsar hur mycket du kan låna i förhållande till bostadens värde. Du kan som mest låna 85 % av bostadens marknadsvärde, vilket innebär att du måste ha minst 15 % av köpeskillingen som en kontantinsats.
Hur kan du öka din lånekapacitet?
Om du vill låna mer än vad banken erbjuder, finns det flera sätt att förbättra din lånekapacitet:
- Öka din inkomst – En högre inkomst kan öka ditt maximala lånebelopp.
- Minska dina skulder – Genom att betala av andra skulder förbättrar du din skuldsättningsgrad.
- Förbättra din kreditvärdighet – Genom att undvika betalningsanmärkningar och hantera din ekonomi ansvarsfullt kan du höja din kreditvärdighet.
- Sänk dina utgifter – Om du minskar dina boendekostnader och andra fasta utgifter kan du öka ditt utrymme för lånebetalningar.
Slutsats
Hur mycket du får låna beror på en rad faktorer som inkomst, skuldsättning, kreditvärdighet och boendekostnader. Genom att ha en stabil ekonomi, förbättra din kreditvärdighet och vara noggrann i dina ekonomiska beslut, kan du maximera din lånekapacitet och säkerställa att du får de bästa lånevillkoren. Oavsett om du funderar på att ta ett bolån för att köpa en bostad eller ett privatlån för andra ändamål, är det viktigt att du är medveten om de olika faktorerna som påverkar hur mycket du kan låna. Ta dig tid att jämföra olika långivares erbjudanden och se till att du har råd med lånet både nu och i framtiden.
